未婚女性理财案例分析：从强制储蓄开始

陈理行 玖富理财规划师

姓名：李小姐

年龄：23岁

性别：女

职业：秘书

籍贯：北京

健康状况：良好

税后月收入3000元

现金流：分析

收入 单位(元) 支出单位(元)

工资收入3000 日常花销1000

房租 0

饮食 0

总收入3000 总支出 1000

初步诊断：

根据李小姐目前的情况，可以判断李小姐正处于生涯规划中的探索期，在这个时期，家庭形态主要是以父母家庭为生活中心。由于李小姐是北京本地人，父母为其提供了包括房租及日常饮食在内的大部分开支，那么李小姐的个人消费则集中在日常花销上，相对于外来打工者可节余更多的资金。

与此同时，由于李小姐刚刚毕业从事工作，职业技能有待提高，所以，在这个阶段，理财活动应重点放在两个方面，一是将节余资金做基金定期定投为日后支出的增加打下基础；二是参加各种专业或者职业培训以提升专业技能，从而逐步提高收入。

另外，李小姐应从年轻开始尝试投资保险产品，主要以寿险和意外险为主，一方面为养老做好充分的准备，另一方面防备意外事故给家庭带来的超额负担。

现金盈余＝总收入－总支出＝3000－1000＝2000(元)

则李小姐每月可自由支配用以理财规划的金额为2000元人民币。

理财方案：

1. 基金定期定投。23岁的李小姐目前支出相对较少，可以通过基金定投的方式增加个人储蓄，建议李小姐每月固定拿出盈余收入的60%(1200元)投资基金。鉴于李小姐年龄较小，且家住北京，风险承受能力相对较强，建议在投资品种的选择上可以适当偏激，选择指数型基金或者股票型基金进行投资，充分分享中国经济增长给投资者带来的收益。

2 .个人教育储备。考虑到李小姐工作年限较短，经验有限，为了取得未来的良好发展前景，需不断提高自身专业技能，建议李小姐每月拿出工资盈余收入的20％(400元)存入活期存款，用于随时支付必要的培训费用及购买专业书籍，从而为未来的升职加薪打下基础。

3. 保险投资。对于寿险产品，年龄越小，投保费用越低，考虑到李小姐目前拥有稳定收入，建议每月拿出盈余收入的15％(300元)投资寿险产品，提早为养老做好准备。另外，建议李小姐可根据需要投保意外险产品，大概占盈余收入的5％(100元)，以抵御意外事故给家庭带来的伤害。

安菲菲 玖富理财规划师

姓名：张小姐

年龄：28岁

性别：女

职业：行政

籍贯：河北

健康状况：良好

税后月收入8000元

现金流：分析

收入 单位(元) 支出单位(元)

工资收入8000 日常花销2000

房贷 1800

饮食 500

总收入8000 总支出 4300

初步诊断：

根据张小姐目前的情况，可以判断张小姐正处于生涯规划中的建立期，在这个时期，家庭形态以择偶结婚为主，需要考虑结婚花费及购房首付款问题。鉴于张小姐已解决房贷首付问题同时已到适婚年龄，那么，张小姐需要进一步考虑的问题则是婚后小孩的教育费用。

另外，也建议张小姐投保意外险加强自我保障，因为收入相对较高，对于已经或者尚未投保的人寿保险产品，建议适度加大投入，更好地保障晚年生活。

现金盈余＝总收入－总支出＝8000－4300＝3700(元)

则李小姐每月可自由支配用以理财规划的金额为3700元人民币。

理财方案：

1.基金定期定投。28岁的张小姐收入水平相对较高，并且已缴付住房首付款，所以在住房问题上相对压力较小，考虑到张小姐已到适婚年龄，所以目前应提高储蓄准备结婚费用及储备日后孩子的教育费用，建议张小姐每月固定拿出盈余收入的50%(1850元)投资基金。鉴于张小姐收入较高并完成初步置业计划，风险承受能力较强，建议在投资品种的选择上可以稳健偏激，选择指数型基金或者股票型基金进行投资，以最大限度提高投资收益。

2.保险投资。鉴于张小姐目前收入稳定，建议每月拿出盈余收入的15％(555元)投资寿险产品，提早为养老做好准备。另外，考虑到意外事故可能给家庭带来的重创，建议陈小姐投保意外险产品，大概占盈余收入的10％(370元)，从而保障自己及家庭的安全。

3. 进修投资。考虑到张小姐收入水平较高，有能力支付部分资金进行职业进修，建议每月拿出盈余收入的25％(925元)存入活期存款，用于支付各种培训费用，加强自我培养，为增加收入提供可靠的基础。

4.其他理财建议。在张小姐的支出中，日常花销占到总花销的47％，相对偏高，建议张小姐适当缩减本部分开支，把节余下来的资金进行投资。

另外，对于可能获得的奖金收入及其他一次性收入，建议一次性投资股票型基金，获得投资收益，在牛市背景下不建议提前还清房屋贷款。